Assurance-vie et Prévoyance
Chez Valoris patrimoine nous donnons une dimension particulière à l’assurance vie et à la prévoyance. En effet nous positions toujours notre démarche dans un logique patrimoniale. C’est pourquoi nous associons l’assurance vie et la prévoyance à une stratégie globale de gestion de votre patrimoine.
Ainsi l’assurance vie est un moyen judicieux pour :
- Préparer votre confort de vie futur
- protéger votre conjoint et/ou vos héritiers en se constituant un capital
- organiser votre patrimoine et le cas échéant votre succession
- bénéficier de manière concomitante d’une fiscalité avantageuse
Protéger ses proches via la prévoyance est particulièrement judicieux, notamment pour les personnes qui n’ont pas encore suffisamment accumulé de patrimoine pour mettre définitivement les siens à l’abri.
A titre d’exemple la prévoyance permet :
- de protéger votre famille des difficultés financières via la temporaire décès
- de sécuriser votre processus d’enrichissement à travers une assurance de prêt immobilier
- de pérenniser vos participations professionnelles au travers des assurances homme clé ou des assurances décès croisées entre associés
Le développement et la sécurisation de votre patrimoine demandent des compétences particulières.
C’est pourquoi nous vous invitions à prendre rendez-vous avec nous pour approfondir certains aspects.
Considérée comme l'un des placement préférés des Français, l’assurance-vie représnte l'un des meilleurs supports d’épargne du marché sur le long terme.
Ses avantages fiscaux et successoraux ne font que renforcer son attrait auprès des épargnants qui l’utilisent à la fois comme placement peu fiscalisé et outil patrimonial, avec de faibles frais de succession.
Néanmoins, les clauses du contrat d’assurance-vie méritent une attention toute particulière :
- souscription conjointe ou séparée
- rédaction de la clause bénéficiaire
- choix des options de garantie
- sélection des supports de gestion
Au-delà du contrat d’assurance-vie, vous trouverez aussi dans ce chapitre :
- la version en contrat de capitalisation
- la possibilité de convertir votre capital en rente viagère
- deux outils de prévoyance, l’assurance de prêt immobilier et la temporaire décès
Vous pourrez ensuite consulter nos différents contrats afin de préparer au mieux notre rendez-vous.
Assurance de prêt immobilier
Lorsqu’on décide d’acheter un bien immobilier à crédit, on s’engage sur l’avenir. Le fait de s’assurer permet d’anticiper d’éventuels événements de la vie : maladie, chômage, accident ou décès.
Dans ces cas, un investissement peut vite devenir lourd à assumer : mensualités trop importantes par rapport à ses revenus. Cette assurance a été créée pour rembourser le capital emprunté ou temporairement les mensualités du prêt afin de protéger financièrement l’emprunteur et ses proches.
Les formules d’assurance de prêt immobilier sont multiples : nous vous proposons d’étudier avec vous les conditions tarifaires, les garanties, les quotités de couverture et les franchises.
Temporaire décès
Vous êtes responsable du bien-être et de l’avenir de votre famille. Si vous veniez à disparaître, vous la laisseriez face à de sérieuses difficultés financières : baisse des revenus, droits de succession, impôts…
C’est pour la protéger contre ce type de difficultés qu’a été créée la temporaire décès. Ce contrat prévoit le versement immédiat à votre conjoint ou à vos enfants du capital que vous aurez déterminé.
Vous fixez vous-même la durée de votre contrat et le montant du capital que vous allez garantir. Vous restez libre de résilier votre contrat, à tout moment sur simple demande.
Le capital est payable immédiatement en cas de décès ou d’invalidité permanente et totale.
Le coût de la garantie évolue en fonction de votre âge. Le capital versé à votre famille ne supporte pas de droits de succession, ni d’impôts.
Le contrat de capitalisation est une opération d’épargne et de capitalisation c’est-à-dire un placement à long terme. Il permet d’épargner et donc de générer des intérêts en vue de :
- lisser ses revenus dans le temps afin de conserver ses habitudes de consommation une fois à la retraite
- créer du patrimoine
- protéger son patrimoine en le diversifiant
Le contrat de capitalisation n’est pas un contrat d’assurance-vie, sa nature même en diffère puisqu’il ne repose pas sur la couverture d’un risque et n’est pas dépendant de la durée de vie de son souscripteur.
Par conséquent la fiscalité applicable en cas de donation de tout ou partie du contrat répond au barème des droits de donation que vous retrouverez dans la partie « succession et donation » de l’onglet « conseil patrimonial ».
Toute personne morale ou physique (même un enfant mineur âgé de moins de 12 ans ou un majeur protégé) peut souscrire un contrat de capitalisation.
Concernant les personnes morales il s’agit :
- d’une société soumise à l’IR
Généralement, cette opération de placement financier est effectuée au sein d’une société civile patrimoniale dont les associés sont les membres d’une même famille.
- d’une société soumise à l’IS
Les sociétés concernées sont :
- les organismes de droit privé sans but lucratif
- les sociétés qui ont pour activité principale la gestion de leur propre patrimoine mobilier et immobilier dont les associés sont soit des personnes physiques, soit des sociétés non soumises à l’impôt sur les sociétés, soit des sociétés soumises à l’impôt sur les sociétés dont les associés seraient exclusivement des personnes physiques ou des sociétés non soumises à l’impôt sur les sociétés.
De plus elles doivent respecter certaines conditions que nous ne développerons pas ici, définies par la FFSA.
Pour plus de détails concernant les contrats de capitalisation reportez-vous à l’onglet « caractéristiques des contrats de capitalisation ».
